Через часті російські удари по населених пунктах українці дедалі активніше купують поліси страхування майна від воєнних ризиків. Цей продукт раніше фактично не застосовували на ринку: загалом війна традиційно вважається винятком у страхових договорах, натомість в Україні почали оформляти страхові випадки саме через руйнування під час бойових дій. Станом на сьогодні згадують про кілька тисяч застрахованих об’єктів: приблизно 6,5 тисяч квартир отримали або оформили такі полоси.
Про це розповідає Poltava Today
Одним із постраждалих став кореспондент Борис Сачалко: його квартира була зруйнована в ніч на 16 квітня під час масованого ракетно‑безпілотного нападу. Тоді по країні були запущені 19 балістичних ракет «Іскандер‑М», 20 крилатих ракет Х‑101, п’ять ракет «Іскандер‑К» і 659 безпілотників. У Києві від атаки загинули четверо людей, серед них 12‑річний хлопчик, ще 45 осіб були поранені.
«Це я забиваю розбиті вікна у своїй квартирі. Два тижні тому пара російських ракет вибухнула біля мого будинку. Загинули двоє сусідів, – каже Борис Сачалко. – Поруч був епіцентр, поруч пройшла вибухова хвиля. Якщо бачите, вікно просто лежить. Якби не щільні штори, усе це опинилося б на ліжку».
Після вибухів волонтери та місцеві мешканці допомагають розчищати завали й тимчасово закривати прорвані вікна плівкою. У Києві постраждалим виділяють одноразову допомогу — трохи більше ніж 200 доларів, які іноді надходять із затримкою. Після розбору завалів поліція фіксує пошкодження в акті; у разі пошкодження автомобіля можливе звернення до СБУ з подальшим оформленням претензій на майбутні репарації з боку росії.
Державна програма «єВідновлення» і практичні складнощі
Держава пропонує програму відновлення житла «єВідновлення», але вона має процедури, які уповільнюють ремонт: перед початком відновлювальних робіт комісія має документально зафіксувати пошкодження, хоча на практиці дозволяють самостійні фотодокази для прискорення процесу. Після складання акту компенсація надходить на спеціальну картку, лише після цього офіційно дозволяється розпочинати ремонт; за всі витрати доведеться звітувати. Однак строки виплат залишаються невизначеними — у масштабних випадках очікування може тривати місяцями, а також незрозуміло, яку суму вважатимуть достатньою для відновлення.
Ілюстративний приклад — мешканка Ворзеля Ірина. На початку війни снаряд влучив у її таунхаус, Київська військова адміністрація частково відновила другий поверх, а для подальших витрат родина подавалася на державну програму на суму 200 тисяч. Попри це сім’я вже вклала близько 500 тисяч власних коштів, зібрала папку з чеками й очікує ухвалення додаткової програми, яка дозволить компенсувати витрати за наявними документами. Поки що ремонт тримають на власних заощадженнях, наголошуючи, що пошкодження не є їхньою провиною.
Як працюють страхові продукти для житла і бізнесу
У 2023 році на українському ринку з’явилися перші тестові пропозиції страхування майна від воєнних ризиків, а нині кілька компаній активно продають такі поліси. Страховики підкреслюють спрощену процедуру: експерт виїжджає на об’єкт, оцінює вартість відновлення — тож чекати державних комісій не обов’язково, а виплати можуть бути оперативними.
Типові ліміти для квартир становлять від 500 тисяч гривень до 3 мільйонів гривень. Залежно від обраного ліміту розраховується вартість полісу: стартова ціна — близько 5 600 гривень на рік (приблизно 130 доларів). За даними однієї зі страхових компаній, нині вони застрахували близько 6 400 квартир і будинків та виплатили клієнтам понад 22 мільйони гривень.
Окремо розвивається страхування бізнесу: поліси підбирають індивідуально, без уніфікованих пакетів, оскільки необхідні суми великі і часто залучаються міжнародні перестрахувальні ринки. Для бізнесу ключовий критерій — наскільки важливим є об’єкт для операційної спроможності підприємства і чи зосереджені активи у одному місці: втрата критичного об’єкта може знищити бізнес, тому страхові рішення підбирають з урахуванням концентрації ризиків.
Водночас у продуктів є чіткі обмеження: не підлягають страхуванню об’єкти, що розташовані ближче ніж за 100 км до лінії фронту або до кордону з росією — отже, мешканці деяких міст, зокрема значних частин Харкова, Сум, Дніпра і Запоріжжя, не можуть скористатися послугою. У певних регіонах (наприклад, частина Одеси чи Чернігова) доступ обмежений частково, а основні клієнти наразі — кияни. Страховики використовують карти ризиків та практику андеррайтингу: коли в одному будинку чи ЖК багато охочих застрахуватися, компанія аналізує концентрацію полісів, близькість до критичної інфраструктури та інші фактори.
Уряд також розробив спеціальні інструменти для бізнесу на прифронтових територіях: анонсують компенсації до 30 мільйонів гривень на підприємство. Це має допомогти підприємствам, для яких втрата майна є критичною.
За час роботи програми державного відновлення «єВідновлення» загальні виплати перевищили 1 мільярд доларів, допомогу отримали трохи більше ніж 100 тисяч родин. Багато постраждалих, серед яких і Борис Сачалко, наразі стоять у черзі на компенсацію та одночасно оцінюють можливості страхового захисту як додатковий механізм швидшого відшкодування збитків.